人民日報中央廚房

《河南小貸公司:普惠金融“及時雨”亦需更多政策支持》

文章來源:人民日報中央廚房
作者: 唐曉蓉

“幸虧他們給我們貸款了,要不這豬場都開不下去了。”家住鄭州登封的劉建國夫妻非常感激小額貸款公司解決了自己的燃眉之急。

夫妻兩人因患小兒麻痹致殘,靠養豬維持生計。前幾年由于養豬行情持續低迷,豬場持續虧損,夫妻二人到處籌錢無果後找到金輝小貸,公司審貸會對該筆貸款展開討論,綜合客戶人品,最後給予辦理10萬元貸款授信,期限一年。貸款發放後,劉建國及時恢複豬場産能。迅速實現扭虧爲盈,2016-2017年豬場盈利50萬元。

像金輝小貸一樣,在河南,許多小額貸款公司作爲現有金融體系的補充,爲“三農”、中小微企業、個體工商戶,提供了及時、便捷的金融服務,支持當地實體經濟發展。

找准市場定位

目前,銀行類金融機構的利率定價相對較低,但仍以強擔保的抵押類貸款爲主,一些資産保障不足的農戶、個體戶、小微企業主的融資難問題普遍存在。

那麽小貸公司如何在細分市場中找准定位,真正踐行金融普惠呢?

據了解,目前小貸公司的定位主要針對金融機構無法覆蓋的人群和行業,其特點主要體現在:機構簡單,機制靈活 ,決策鏈短,市場適應性強,風險溢出效應較小。因此許多小貸公司充分利用自身的機制優勢,制定了差異化的競爭策略。

以金輝小貸公司爲例,該公司的信貸産品涉及經營、消費、種養殖等領域。目標客戶是額度需求在100萬以內的傳統銀行機構較少涉及而互金機構額度又難以滿足的客群。擔保方式爲信用保證擔保,平均貸款利率14.8%。此外,公司堅持自主獲客,除貸款利息外不收取任何額外費用,還款方式靈活多樣。截至2017年底,金輝小貸公司貸款余額7972.09萬元,戶均22.5萬元。

登封金源小貸公司的客戶群體也是市轄區個體工商戶、養殖戶、農戶及中小企業。其中個體工商戶及涉農戶爲其近兩年重點發展對象,針對以上兩種客戶,金源小貸公司結合農戶貸款難及個體無抵押無擔保的難題制定了金源商易貸及金源惠農貸金融産品。

而針對中小企業融資“使用頻、要求急、金額小、經營險、手續繁”的需求特點,鄭州市金水區邦成小額貸款有限公司(以下簡稱“邦成小貸”),提出“比銀行更快捷,比民間更專業”的服務目標,並形成了“多、快、好、省、簡、穩”的産品特色,從而更有效地滿足了多類小微企業個性化的融資需求。截至2018年3月底,邦成小貸累計發放貸款17.4億元;累計服務小微客戶2219位,平均單筆貸款金額爲78.5萬元,促進企業增加利稅5.3億元,促進安排就業5000人。

融資難、風險高、稅負重是突出難點

小貸公司作爲金融市場的獨特組成單元,重點扶持中小微企業、農戶、個體工商戶等客戶群體,機制靈活、操作簡便、服務效率較高,面向廣大三農“經濟群體”和中小微企業提供差異化、個性化服務,切實緩解中小微群體融資難的問題,成爲構建可持續普惠金融體系的組成部分。

小貸公司在金融市場發揮積極作用的同時,自身也面臨著不可回避的難題。

“融資難、風險高、稅負重是小貸公司發展的突出難點,受高利貸等不良口碑影響,社會認知度不足。” 邦成小貸相關負責人表示。

記者在采訪過程中發現小貸公司的困難存在很多共性,如行業立法滯後,缺乏行業政策支持等。小貸公司身份定位模糊、政策支持不足和部分政策過時等情況,因而,各省根據自身情況出台了一些區域性行業政策,但存在法律層級低、執行不到位和區域化差異等問題。

再如,小貸公司資金來源渠道較窄,融資方式和規模有限,資金杠杆率較低,全國小貸公司行業平均外源性融資杠杆率僅10%左右,即便能獲得穩定的外源性資金支持,成本也往往高達8%~13%。這限制了小貸公司的業務規模發展和盈利能力。

又如,小貸公司盈利水平較低,但相應的稅賦壓力較大。在營改增後,小貸公司能享受到的增值稅減免政策很少,且大部分小貸公司不能享受金融機構撥備稅前扣除政策。

此外,目標客戶群體有限且風險較高,由于小貸公司規模有限,無法形成規模經濟,造成小貸公司運營成本較高,這些都成爲小貸行業發展的瓶頸。

加大政策支持力度,引入信貸風險保險機制

邦成小貸李文凡董事長作爲鄭州市政協常委、鄭州市工商聯副主席和鄭州地區小貸行業協會的代表,多次在鄭州市政協發言或提交政協提案,反映和推動解決了一些行業問題。

如鄭州市政府開放了小貸公司的房産抵押登記權,河南省政府也陸續出台小貸行業的相關扶持政策,明確小額貸款公司屬非貨幣銀行服務類金融業企業。在辦理不動産抵押、動産抵押、權利抵押和其他權利質押登記、司法保障等相關事務時應比照銀行業金融機構執行。

“小貸公司還需要政府加大政策支持力度,如爲小貸公司提供風險補償和獎勵,或政府牽頭引入小貸公司的信貸風險保險機制,落實財政對小貸行業的政策性保險制度,鼓勵和支持小貸公司資産證券化産品的發行等。”邦成小貸相關負責人表示,此外,小貸公司也優化自身管理架構、提煉優勢資源,依托大數據分析處理和第三方信息服務,建立自身的服務平台,依據地域分布特點和風險偏好,量身定制研發成本均可承受的個性化融資産品,更好的服務小微企業和“三農”,爲助力區域經濟發展做出更大貢獻。

對于小貸公司的發展,鄭州聯創融久小貸公司相關負責人,希望監管部門在充分了解小貸公司目前的發展現狀和發展規律的前提下,賦予小額貸款公司非銀行類金融機構的牌照及身份;在稅收等方面給予非存款類放貸組織機構以金融機構的待遇。

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主流媒體轉載報道

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農村金融時報

《河南小貸公司:堅守定位下的特色經營》

文章來源:農村金融時報
作者: 王松

中國小額貸款公司協會日前組織媒體對河南的小貸行業進行了實地走訪,《農村金融時報》記者在采訪中發現,發展較好的幾家小貸公司在堅持自身定位的同時都結合自身特點探索出各自不同的業務模式。但與此同時,各家小貸公司也面臨著不可回避的問題。

不變的定位

小貸公司在我國設立之初的定位是爲了彌補金融服務不充分,解決“三農”和小微企業融資難的問題。記者在采訪中也發現,幾家發展較好的小貸公司雖然業務模式不盡相同,但都無一例外地將服務“三農”和小微企業作爲市場定位。

家住河南登封的劉建國因患有小兒麻痹,行動不便無法外出打工,只有靠養豬維持生計。屋漏偏逢連夜雨,養豬行情的低迷讓劉建國的養豬場持續虧損。

爲解決經營過程中資金不足的問題,劉建國幾經輾轉,通過鑫源養殖專業合作社合作方北京資源飼料公司找到了登封市金輝小額貸款有限公司(以下簡稱“金輝小貸”)。

“收到劉建國的貸款申請後,我們的客戶經理對他的養豬場進行了實地調查,了解到他爲人誠懇,鄰裏評價較好。但他身體患有殘疾,貸後如果發生逾期,貸款催收難度較大。對此,我們的客戶經理當時也曾陷入兩難,但想到如果不給予支持,劉建國的養豬場可能會就此倒閉。所以,客戶經理當時還是將該筆貸款提交貸審會。”金輝小貸公司董事長袁少輝告訴記者。

“貸審會對該筆貸款展開了激烈的討論,結合客戶良好的信用狀況,貸審會認爲應堅持公司‘支農、支小’的理念,最終決定爲劉建國辦理10萬元貸款授信,期限一年。”金輝小貸公司總經理陳佳黎說道。

貸款發放後,劉建國及時恢複了養豬場的生産,並及時抓住了豬肉價格上行趨勢,迅速實現扭虧爲盈,客戶到期如期還款並持續合作。

值得一提的是,爲做到小額分散,金輝小貸還將100萬元以內的貸款作爲主營業務。陳佳黎告訴記者:“我們的信貸産品涉及經營、消費、種養殖等各個領域,目標客戶是貸款需求在100萬元以內,且傳統銀行機構較少涉及而互金機構額度又難以滿足的客群。

“目前公司的貸款結構中,信用類産品占比100%,這大大增加了客戶融資的可能性。同時,戶均貸款22.5萬元,100萬元以下的客戶筆數占比99.5%,基本實現小額分散的業務定位。”陳佳黎說道。

同樣,爲做到小額分散,不“壘大戶”,鄭州金水區邦成小額貸款有限公司(以下簡稱“邦成小貸公司”)先是對單戶貸款額度進行嚴格限制,不超限額。其次,規避産業風險,設定了禁入門檻。如房地産、鋼材、煤炭、礦産、水泥、耐材等行業禁止准入。這是因爲此類行業的資金需求額度較高,容易突破單戶額度限制。而且此類行業産能過剩,風險相對較大。最後,還堅持做到行業分散、客戶分散。目前,邦成小貸公司的貸款客戶更多分散于批發零售業、加工制造業、信息傳輸、計算機軟件、生物科技、交通運輸、物流倉儲、居民服務及其它服務業等多個行業。截至2018年3月末,邦成小貸累計發放貸款17.4億元,平均單筆貸款金額爲78.5萬元。

差異化的經營

隨著銀行渠道下沉和互聯網金融的入局,小貸公司除了要堅守自身的定位,還必須結合自身優勢特點因勢而變,通過差異化的經營實現更好的發展。

記者在采訪中發現,作爲河南省省屬國有企業———河南省農業綜合開發有限公司旗下的小貸公司,鄭州聯創融久小額貸款有限公司(以下簡稱“聯創融久小貸公司”)結合自身優勢和市場需求,依托于省內農業龍頭企業及上市企業,並以此類企業爲核心,根據供應鏈的真實交易背景及核心企業的信用水平,爲産業鏈配套的上下遊中小企業提供多樣化金融服務,實現了産業鏈各參與方的互利共贏、協同發展。

截至目前,聯創融久小貸公司已先後與多家省內重點上市或擬上市企業建立業務合作關系,服務農戶、中小企業200余家,累計發放貸款15億余元,無違約情況發生,業務開展情況良好。

聯創融久小貸公司還積極創新信貸産品,推出了“政府采購貸”。據了解,該産品是聯創融久小貸公司針對河南省政府采購合同融資試點開發的産品,專注于政府采購市場,服務于中小企業,致力于緩解政府采購領域中小企業融資難問題。據了解,河南省省直及各地市政府采購中標企業均可申請,企業無需提供其他擔保措施,貸款利率低且比銀行速度快,從資料完整提交到收到放款僅需1至3天時間。自開展業務以來,聯創融久小貸公司累計支持政府采購中小企業600多次,大幅度提升了政府采購客戶的合同履約能力,取得了良好的社會效益。

除了結合自身背景開展相關業務,相對于銀行和互聯網金融的“內外夾擊”,小貸公司也有自身的優勢。

邦成小貸公司相關負責人認爲,相對于銀行,小貸公司在産品設計及經營模式上突出了靈活的特征,針對客戶進行個性化産品設計,根據其融資額度、資産質量和使用期限,量身定制貸款産品,同時,小貸公司還發揮了決策半徑短的優勢,提高放款效率和速度。相對于互聯網金融,小貸公司的貸款成本也普遍更低,同時小貸公司利用自有資金發放貸款,可以爲小微企業提供長期、穩定、有效的資金支持。

登封市金源小額貸款公司董事長劉洋也表示:“爲緩解小微客戶‘融資難、融資貴’的問題,我們堅持自主獲客,除貸款利息外不收取任何額外費用。在還款方式,我們采用靈活多樣的還款方式,包括隨借隨還、靈活分期、按月付息到期還本,按季結息到期還本等方式,從而滿足不同行業的需求特征,提高客戶的資金利用率,並幫助客戶合理規劃用信。”

不可回避的問題

小貸公司在成爲金融服務實體經濟有效的補充時,也面臨著不可回避的行業困境。

邦成小貸公司相關負責人指出,小貸公司資金來源渠道較窄,融資方式和規模有限,資金杠杆率較低,全國小貸公司行業平均外源性融資杠杆率僅10%左右,即便能獲得穩定的外源性資金支持,成本也往往高達8%~13%。

作爲鄭州市政協常委、鄭州市工商聯副主席和鄭州地區小貸行業協會的代表,邦成小貸公司董事長李文凡曾多次在鄭州市政協發言或提交政協提案,反映和推動解決了一些行業問題。如鄭州市政府開放了小貸公司的房産抵押登記權,河南省政府也陸續出台小貸行業的相關扶持政策,明確小額貸款公司屬非貨幣銀行服務類金融業企業。在辦理不動産抵押、動産抵押、權利抵押和其他權利質押登記、司法保障等相關事務時應比照銀行業金融機構執行。

此外,小貸公司也應優化自身管理架構、提煉優勢資源,依托大數據分析處理和第三方信息服務,建立自身的服務平台,依據地域分布特點和風險偏好,量身定制研發成本可承受的個性化融資産品。

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金融時報

《河南省小貸公司:堅守普惠 精准定位》

文章來源:金融時報
作者: 龐東海

作爲金融市場的重要補充,小貸公司在滿足中小微企業融資需求、推動普惠金融發展方面發揮了積極作用。

經過10多年的發展,我國小貸行業面臨來自行業內外多方面的激烈競爭。在河南,諸多正規經營的小貸公司,一直秉承著普惠金融的初心,有力支持當地中小微企業發展,助力地方實體經濟的發展。

不忘普惠初心

小貸公司作爲金融市場的獨特組成單元,成爲構建社會可持續化普惠金融體系的重要組成部分。鄭州邦成小貸公司有關負責人表示,邦成小貸始終堅守著爲中小微企業融資服務的陣地,面對市場競爭主動降低産品費用,進一步降低中小企業融資成本,把服務實體經濟作爲根本目的,不斷優化對實體經濟的金融服務。積極發展普惠金融,大力支持中小微企業等經濟社會發展薄弱環節,著力解決融資難、融資貴問題,小貸公司在消滅金融歧視,公平實現金融權利,抑制民間灰色融資和高利貸方面發揮著積極作用。

邦成小貸積極爲非公經濟和中小企業輸送資金血液。該負責人表示,在經濟上行期助力其蓬勃發展,在經濟下行期助力其度過危機;在企業初創期助力其創業投資,在企業成熟期助力其轉型升級。尤其是那些經營周期短、規模小的“雙創”企業,很難通過傳統商業銀行獲得低成本貸款。要麽因爲缺乏資金導致錯失市場機會,要麽通過其他高成本融資方式侵蝕企業資本積累,影響企業長期發展潛力。而邦成小貸正好可以爲其提供低

比如邦成小貸長期爲某生物制藥公司提供低成本的融資服務,幫助其在創業初期迅速發展。經過多年的發展,該生物制藥公司已經發展成爲一個生物科技醫療集團,並與邦成建立更爲深入、互利的合作關系。

“我們一直致力于普惠金融,支持小微經濟。”鄭州聯創融久小貸有關負責人說。我們的業務基本都是信用貸款,解決了無抵押、質押不夠從金融機構貸款的中小微企業的融資難題。資金成本可控,特別是政府采購貸,利率在7%左右,切實幫助了中小微企業的生存和發展。 

找准定位發揮所長

經過10幾年的發展,小貸行業經曆了最初的試點、高速發展乃至如今面臨發展的瓶頸。在當前宏觀經濟、金融環境以及行業發展環境的多重影響下,小貸公司如何獲得可持續發展,成爲當前小貸行業面臨的首要問題。

找准定位,細分市場,發揮所長,成爲河南省小貸業內人士的一大共識。

融久小貸有關負責人說:“小貸公司作爲金融行業的重要補充,其服務小微企業的功能不可替代。面對銀行渠道下沉和互聯網金融的發展,小貸公司只有找准自己的定位,發揮所長,真正想客戶所想、急客戶所急,開發適合小微客戶實際情況的産品,以專業、專注的態度用心服務好每一位客戶,才能得到可持續發展。”

小貸行業的客戶群體主要是金融機構無法覆蓋的人群和行業。河南省的小貸公司,進一步細分市場,結合自身的特點,展開差異化競爭服務。

邦成小貸公司有關負責人表示,相對于銀行,在産品設計及辦理模式上,小貸公司可突出靈活的特征,針對客戶進行個性化産品設計,根據其融資額度、資産質量和使用期限,量身定制貸款産品;通過運用信息化審查、審批工具,發揮小貸公司決策半徑短的優勢,提高辦理效率和速度,比如說邦成小貸可以通過APP在3天內完成調查、評估、審批、會簽、辦理抵押、放款的業務流程,解決中小企業融資的燃眉之急。

針對中小微企業融資需求特點,邦成小貸結合自身特點,提出“比銀行更快捷,比民間更專業”的服務目標,並形成了“多、快、好、省、簡、穩”的相對産品優勢,從而更有效的滿足了多類小微企業個性化的融資需求。

登封市金輝小貸公司的信貸産品涉及經營、消費、種養等多個領域,擔保方式多爲信用保證方式,堅持自主獲客,還款方式靈活。

登封市金輝小貸公司客戶群體涉及個體工商戶、養殖戶、農戶和中小企業,個體工商戶和農戶成爲近兩年發展的重要對象。

融久小貸公司有關負責人介紹稱,聯創融久小貸以“小額、分散”爲原則,開展了大量的專業市場調研和業務開發工作,重點設計了政府采購貸和供應鏈金融業務品種,純信用、無需抵押等擔保措施,手續簡單放款快,使沒有抵押擔保能力的小微企業也能獲得融資,降低了企業融資綜合費率,提升了企業的運營活力。

直面痛點追求規範發展

我國小貸行業面臨著諸多發展痛點。

《金融時報》記者采訪發現:小貸行業立法滯後,缺乏行業政策支持;資金來源渠道較窄,資金杠杆率較低;小貸公司盈利水平較低;目標客戶群體有限且風險較高;同時由于小貸公司規模有限,無法形成規模經濟,造成小貸公司運營成本較高。

有業內人士表示,小貸公司在金融行業中規模較小,競爭力不強,在經濟新常態下整體風險有所擡升。

面對痛點,小貸公司積極應對,在政策範圍內探索資金瓶頸的解決,或打造“信貸市場+資本市場”模式,或者探索發行小貸公司資産證券化産品等等。

在挑戰面前,更需要進一步規範小貸公司。

“小貸公司的規範發展離不開政策監管、政策扶持、行業自律。” 邦成小貸公司有關負責人如是說。他建議,建立行業信息披露、行業信用評級等制度。對行業吸收公衆存款、高利貸、超範圍經營等違法違規行爲加強監管,做好日常、常規的清單監督管理,發現違規苗頭及時處理,這樣更有利于行業健康發展。

經濟日報

《補位服務金融“長尾”客戶》

文章來源:經濟時報
作者: 何欣

近期,記者隨中國小額貸款公司協會赴河南調研一批小貸公司。記者在走訪中發現,這些經營較好的小貸公司通過發揮專業優勢,開發了一系列滿足市場需求的金融産品,在特定區域服務了一批被傳統金融機構“忽略”的“長尾”客戶,提高了金融的便利性和可獲得性,走出了一條很具特色的普惠金融之路。

俯下身子服務客戶

小貸公司作爲金融市場的獨特組成單元,在填補金融服務空白方面具有獨特作用。當前,同業競爭激勵、銀行業務下沉,小貸公司優勢何在?答案可能就在小貸行業流傳的這樣一句話中,“銀行站著做,我們就彎下腰做;銀行彎下腰做,我們就趴在地上做”。

小貸公司從運行機制上接地氣,也就能服務那些容易被傳統金融機構“忽略”的群體。

家住河南登封的劉建國夫婦因患有小兒麻痹,行動不便無法外出打工,靠養豬維持生計。2014年前後,“豬周期”讓劉建國的養豬場持續虧損。爲解決經營過程中資金不足的問題,劉建國幾經輾轉找到了登封市金輝小額貸款有限公司。

對于是否給劉建國發放貸款,公司進行了較長時間討論和實地調研。金輝小額貸款有限公司董事長袁少輝說,從當時情況看,一旦發生逾期資金很難追回貸款。但是,實地考察以後發現劉建國夫婦爲人誠懇,還款意願較強,眼下確實需要這筆錢渡過難關。公司最終決定給劉建國貸款10萬元。

金輝小貸公司總經理陳佳黎說,有了這筆貸款,劉建國的養豬場也伴隨著新的周期重新煥發生機,到2018年4月份存欄超過400頭生豬。據了解,目前金輝小貸仍是唯一一家給予劉建國授信的機構。

河南省融資擔保業協會秘書長張軍告訴記者,小微企業和個體工商戶缺少資産抵押、貸款額度小、頻次高、資金需求急等特點,決定了其難從銀行獲得信貸服務。小貸公司發揮自身産品、效率、服務水平等優勢,與銀行形成了補位關系。相比銀行,小貸公司更能雪中送炭。

河南春勝集團有限公司是國內有名的耐火材料生産企業,産品以硅磚爲主,主要銷售到國內外大型鋼鐵企業和焦化企業。

2013年到2014年,國內鋼材價格一路下跌,造成上下遊企業流動資金大幅減少。此時,各大銀行對高能耗産業抽貸縮貸,應收賬款大量逾期,職工工資拖欠,昔日耐材龍頭企業面臨著破産窘境。春勝公司通過一家合作客戶了解到登封市金源小額貸款公司。

“公司在初步了解了春勝面臨的困難後,第一時間走進企業,詳細調查企業資金情況,並了解國內耐材行業趨勢。通過多次貸審會,我們最終認爲國內鋼鐵利潤下滑只是周期性的,春勝耐材目前遇到的困難也是暫時的,結合企業現狀我們與春勝及該公司的生産合同發包方簽訂三方協議,由我們公司針對春勝已簽訂訂單給予支持400萬元貸款,將來合同訂單完成以後,以貨款歸還貸款。”河南省登封市金源小額貸款公司董事長劉洋說。

曆經半年時間,春勝集團從10萬元的天然氣費都拿不出來,到現在年産值接近3億元,生産線也由最初時斷時續的1條增加到現在的3條,重新走入了全球耐材領先者行列。

差異化經營求發展

當前,市場金融供給衆多,諸如各種不同性質的銀行、消費信貸公司、融資擔保公司,小貸公司只有探索差異化道路,提供差異化服務才能在競爭中生存下來。

河南省鄭州市聯創融久小額貸款股份有限公司業務特點就是深耕供應鏈。依托于省內農業龍頭企業及上市企業,根據供應鏈的真實交易背景及核心企業的信用水平爲上下遊企業提供信貸服務。其中,政府采購貸最具特色。

在政府采購流程中,中標方屬于中間環節,從上遊采購相關設備或者産品需要現款現貨,而下遊政府回款卻有一定的周期,因此資金占用比較嚴重。“我們調查發現,盡管政府方面回款慢,但基本不會出現壞賬。因此只要能夠監管中標企業回款賬戶,小貸公司貸款就不會出現不良。”聯創融久小額貸款股份有限公司董事長劉淼說。

據了解,自開展業務以來,聯創融久累計支持政府采購中小企業600多次,大幅提高了政府采購客戶的履約能力。

鄭州市金水區邦成小額貸款公司則在全國獨創了“小微企業房抵貸綜合授信”的業務模式,貸款額度與小微企業的經營能力、還款能力以及抵押物(房産)的價值密切聯系。

“從我多年在行業的經驗判斷,成本並不是小微企業貸款的唯一考量。”邦成小額貸款公司董事長李文凡說。

針對中小企業“使用頻、要求急、金額小、經營險、手續繁”的融資需求特點,邦成小貸結合自身特點,提出“比銀行更快捷,比民間更專業”的服務目標,並形成了“多、快、好、省、簡、穩”的相對産品優勢,從而更有效的滿足了多類小微企業個性化的融資需求。

邦成小貸經曆了兩個經濟周期、3個以上企業生命周期的考驗。“實踐證明,在大中城市中心城區,服務于小微企業的房抵貸款産品以其方便靈活高效的産品性質仍具備良好的生命力。”李文凡說。

科學服務防範風險

小貸公司以自有資金發放貸款,一旦發生壞賬,不但無法獲得收益,還損失了本金,可謂“賠了夫人又折兵”,小貸公司的可持續發展也就無從談起,因此防風險至關重要。

在采訪中,記者發現這些經營優良的小貸公司已經形成了有效的風控模式,貸款不良率較低,有的甚至好于銀行。以邦成小貸爲例,截至2018年4月底,經五級分類核定損失率爲0.7%。

李文凡告訴記者:“邦成小貸公司制定了嚴格的風控措施,包括貸前調查審查、貸中全程合規控制、貸後嚴格規範管理,共經曆了32道風控節點。在貸款發放前期,注重抵押資産的評估和抵押率的控制,確保貸款資産安全回收。”

在邦成小貸采訪時,給記者印象最深就是邦成長期注重人才培養,圍繞房地産領域成長出了“四個專家”:房産價格評估專家、房産價格走勢專家、房産抵押率控制專家和房産處置專家。不難發現,這四類專家貫穿了邦成小貸業務的全鏈條,提升了各個環節業務執行的確定性,爲公司控制不良貸款率提供了保障。

金輝小貸則以IPC技術爲核心,結合“台州模式”的本土化創新制定了公司的風控標准。“我們對IPC的很多設定按照實際情況進行了修改。”陳佳黎說,比如,IPC在設置的還款方式爲等額本息,也就是說借款人每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。這樣的目的是爲了逐步收回本金,進而減少風險。

“但是,這不必然降低風險。借貸企業面臨的實際情況是資金短缺或者應收賬款較多,一旦貸款額度超過30萬元,按照等額本息方式還款,企業現金流壓力非常大。”陳佳黎說,靈活的還款方式也能降低企業的融資成本和貸款風險。“我們鼓勵借貸人有錢就還,不必等到資金到期。”陳佳黎說。(經濟日報-中國經濟網記者 溫寶臣)

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